|
|
  |
Главная страница / Архитектура отрасли Мобильные платежи от MEGAPAYЕсли история платежных систем на основе пластиковых карт насчитывает уже полстолетия, то первые разработки мобильных платежных систем датируются 1999 г. Это молодая технология, которая находится в самом начале своего развития и обещает большие перспективы. – Много ли мобильных платежных систем существует сегодня в мире? Наверное, не больше десятка. Самые известные — Orange в Южной Африке, Mobi Star в Бельгии, Cita на Кипре, Saibox в Германии. Существуют такие системы в Испании и Австрии, есть и российская система SIM-MP, разработанная в Новосибирске. Более распространены так называемые системы микроплатежей, в которых оплата услуг производится с биллингового счета абонента сотовой связи. В простейшем случае микроплатежи реализуются путем посылки «дорогого» SMS-сообщения, например, заказа на получение экранной заставки или мелодии. Деньги, в соответствии с тарифом, списываются со счета абонента и делятся между оператором связи и поставщиком контента. Для банковских или мобильных платежных систем платежи в 10–20 центов нерентабельны, поэтому системы микроплатежей для них не конкуренты. – Какие задачи вы намерены решить, создавая систему MEGAPAY? Каковы преимущества вашей системы? Наша система должна обеспечить абонентам сотовой связи «МегаФон» возможность безналичных расчетов за покупки и услуги, причем использование сотового телефона позволит сделать все процессы расчетов прозрачными и повысить их защищенность по сравнению с системами на основе пластиковых карт. Давайте сравним нашу технологию с обычной технологией расчетов при помощи пластиковых карт. В обычной системе участвуют банк-эмитент, выпустивший пластиковую карту и хранящий счет ее владельца, банк-эквайдер, который получает информацию от кассовых терминалов и осуществляет операции по переводу денег со счета покупателя на счет продавца, и платежная система, которая объединяет всех участников процесса оплаты сделки. Покупатель в магазине подходит к кассе, оператор считывает штрих-коды отобранных товаров, производит подсчет суммы и предлагает рассчитаться за покупку. Клиент передает ему свою пластиковую карту, информация с которой считывается в кассовом терминале и отправляется в платежную систему; там проверяется наличие средств на счете клиента и соответствующая сумма списывается со счета. Иногда (но не всегда) покупателю предлагают еще ввести свой пин-код, чтобы подтвердить его право распоряжаться счетом. У такой системы множество недостатков, о чем свидетельствуют и многочисленные случаи махинаций с пластиковыми картами. Наша система более сложная, она объединяет банки-эмитенты и банки-эквайдеры и берет на себя важнейшую операцию – аутентификацию клиента — и связанные с нею риски. Клиент банка (он же и абонент сотовой связи «МегаФон») регистрируется в нашей платежной системе и получает одну или несколько «виртуальных карт», с помощью которых может осуществить, например, оплату коммунальныатежной системе, клиент дважды проходит процесс аутентификации: во-первых, он идентифицируется в системе сотовой связи как ее абонент, во-вторых – в платежной системе, сообщая номер своей виртуальной карты и вводя свой пин-код. Но более всего преимущества нашей системы проявляются в том случае, когда происходит расчет за покупки в магазине. После подсчета стоимости покупок оператор вводит в кассовый терминал номер виртуальной карты клиента, и в платежную систему поступает запрос на оплату покупки. Если состояние счета клиента и условия его использования позволяют совершить покупку, то на его сотовый телефон передается сообщение с предложением санкционировать оплату покупки на такую-то сумму в таком-то магазине, и клиент может либо согласиться, либо отказаться от оплаты. В случае согласия он должен ввести пин-код своей виртуальной карты. Информация о списании средств со счета клиента или об отказе от оплаты поступает к продавцу и на сотовый телефон клиента. Таким образом, клиент постоянно контролирует процесс оплаты покупки, а использование двух разных каналов связи (от кассового терминала к процессинговой системе и от процессинговой системы к сотовому телефону клиента) создает дополнительную защиту от перехвата сведений о номере карты клиента и соответствующем пин-коде. Кроме того, мы используем для передачи информации технологию интерактивного взаимодействия USSD, что обеспечивает высокую скорость обмена данными и повышает защищенность системы. Естественно, я описываю процессы схематически и опускаю многие важные нюансы. - Чем обусловливается заинтересованность всех участников столь сложной системы? Участников действительно много: продавцы, банки-эмитенты, банки-эквайдеры, оператор связи, платежная система и, наконец, сами клиенты. Все должны получать непосредственную пользу. В обычных системах с пластиковыми картами основная операция купли-продажи оплачивается продавцом, при этом комиссия в России составляет до 3%, а иногда и больше. Продавцу это выгодно, поскольку он избавлен от операций по передаче наличных в банк и потерь времени на расчеты наличными у кассы. В нашей системе комиссия также взимается с продавца или иного получателя платежа (например, с коммунальных служб), а затем делится в определенной пропорции между банком-эмитентом, банком-эквайдером и процессинговой системой. Оператор связи получает оплату за дополнительный трафик, возникающий при осуществлении платежей, и повышает лояльность клиентов, предоставляя им дополнительные удобства. Что касается клиентов, то их выгоды очевидны - это прозрачность и защищенность безналичных расчетов. - На какой стадии находится реализация проекта MEGAPAY? Все технологические вопросы уже решены, и в июле мы запускаем пилотный проект системы для клиентов Банка "Санкт-Петербург". Нам предстоит донести до них все удобства и преимущества пользования нашей системой, а это задача непростая. Мы начинаем с простейших операций:олнение счета у оператора связи, предоставление информации о состоянии банковского счета клиента и об остатках лимита на день или на месяц и т. п. Потом будем подключать к нашей системе магазины, бутики, крупные торговые сети. Мы разработали интегрированные решения для кассовых терминалов, позволяющие легко подключать их к системе MEGAPAY по каналам сотовой связи (это еще одно преимущество для продавцов), а для малых торговых точек разработали специальный портативный кассовый аппарат, который совмещает функции обычного кассового аппарата, платежного терминала нашей системы и компьютера, в памяти которого может храниться информация о 30 тыс. единиц товара. Этот кассовый аппарат уже сертифицирован, и мы готовы его поставлять. - Каковы перспективы развития системы? Мы не рассчитываем на быстрый успех, но уверены в том, что система будет все более и более востребована. Уже сейчас мы ведем переговоры о подключении к ней других банков, а в октябре-ноябре начнем работать с московскими клиентами "МегаФона". Перспективы у нас хорошие, поскольку рынок безналичных платежей на сегодня практически пуст. К примеру, легальный платежный оборот населения в Санкт-Петербурге за прошлый год составил 10 млрд долл., из которых 2,5 млрд. приходятся на безналичные платежи (в основном через Сбербанк). Из оставшихся 7,5 млрд только 200 млн долл. - это платежи через кассовые терминалы по пластиковым картам, все остальное - наличный оборот. Аналогичная ситуация и в Москве. Так что мы выступаем первопроходцами - со всеми вытекающими из этого плюсами и минусами. – Нам остается только пожелать вам удачи. Главная страница / Архитектура отрасли |