|
|
  |
Главная страница / Архитектура отрасли Электронные деньги больше, чем просто деньгиВ настоящее время существует множество специализированных платежных систем, созданных именно для использования в сети Интернет. Действующие системы можно разделить на четыре основные группы: 1. Системы оплаты с использованием банковского счета посредством интернет-банкинга – услуги, предоставляемой рядом банков. 2. Шлюзовые системы. 3. Системы оплаты с использованием виртуального электронного счета (могут быть связаны с каким-либо банковским продуктом). 4. Системы «электронных наличных». Условием осуществления платежа с использованием систем первой и второй групп является открытие пользователем счета либо наличие дебетовой или кредитной карты в банке-участнике той или иной системы. Ряд банков (число их постоянно растет) предоставляет своим клиентам услугу доступа к банковским счетам через сеть Интернет. После авторизации (одноступенчатой или многоступенчатой) клиент может просмотреть историю своего счета, оформить платежное поручение, перевести денежные средства на другой счет, оплатить товар или услугу. Платежные карты международного образца (Visa, Mastercard, American Express и пр.) позволяют использовать для совершения платежей не только порталы банков-эмитентов, но и шлюзовые системы (Cyberplat, Assist). Наиболее широкий платежный сервис предлагают Промсвязьбанк, Банк24.ру, «ВТБ 24», «Югра», Автобанк, НПБ, «Уралсиб» и «1 О.В.К.». Из шлюзовых систем наибольшее распространение получила Cyberplat. Для работы с системами, входящими в третью группу, пользователю необходимо создать и пополнить свой электронный счет, при этом нет необходимости открывать счет в реальном банке. Пополнение осуществляется путем покупки скрэтч-карты той или иной системы (в этом случае на счет пользователя зачисляется сумма, равная номиналу карты), банковским или почтовым переводом, в некоторых случаях можно пополнить счет и с банковского счета или платежной карты. Как правило, системы этой группы более тесно взаимодействуют с сервисными и торговыми предприятиями, предоставляющими пользователям возможность оплатить их продукцию и услуги с электронного счета клиента. Самые распространенные системы этой группы – INO, «Рапида» и «Кредит-Пилот». «Электронная наличность» – это технология, позволяющая реализовать в сети практически полный аналог расчетов с применением наличных денег. Вместо банкнот в ней используются файлы, подписанные электронной подписью системы-эмитента (WebMoney, Яндекс.Деньги, MoneyMail). Для работы с системами данного вида, как правило, необходимо установить дополнительное программное обеспечение на компьютере пользователя или зарегистрироваться на сайте системы. Пополняется «электронный кошелек» банковским, почтовым переводом, в специализированных обменных пунктах, а также с помощью скрэтч-карт. Наиболее активно системы электронных взаиморасчетов (причем весь спектр систем электронной оплаты) используются интернет-магазинами, провайдерами интернет-услуг, системами кабельного телевидения, операторами сотовой связи. Рассмотрим применение вышеперечисленных систем для оплаты услуг связи операторов традиционной телефонии, сотовой связи и интернет-операторами. Рисунок 1 отображает степень популярности электронных средств оплаты через Глобальную сеть среди операторов различных видов связи. По частоте использования данного вида взаиморасчетов лидируют интернет-операторы, на втором месте – операторы мобильной связи, на третьем – компании, оказывающие услуги традиционной телефонии, что объясняется более жесткой конкуренцией на рынке интернет-провайдеров и мобильной связи. Большое число конкурирующих организаций, незначительно отличающиеся тарифы на услуги и их ассортимент – вот основные причины, по которым расширение сети распространения средств оплаты за услуги является важнейшей задачей для привлечения клиентов. Практика использования операторами связи систем электронных взаиморасчетов с клиентами показывает, что чаще всего принимается к оплате «электронная наличность», большее распространение получили системы WebMoney и Яндекс.Деньги (рис. 2). Популярность среди операторов связи платежных средств данной группы объясняется большим набором вариантов пополнения счета, низким процентом комиссии, широким распространением данных систем и удобством конвертации (большинство интернет-магазинов и коммерческих порталов уже давно принимают к оплате «электронную наличность»). Степень использования тех или иных электронных платежных систем операторами различных видов связи проиллюстрирована на рисунке 4. Операторы всех категорий отдают предпочтение системам «электронной наличности», однако интернет-провайдеры используют системы электронной наличности намного интенсивнее, чем другие варианты платежей. В Москве и Санкт-Петербурге самое большое распространение получили способы оплаты услуг операторов связи посредством «электронной наличности». Региональные компании чаще используют для приема электронных платежей онлайн-банкинг, что объясняется отсутствием или слабой развитостью в регионах сети распространения скрэтч-карт для пополнения «виртуального» счета в системах третьей и четвертой групп. При наличии в регионе банка, предоставляющего услуги онлайн-банкинга, или филиала его клиенты (а также держатели платежных карт международного образца) могут совершать платежи, не приобретая дополнительно средств пополнения счета. Консервативные взгляды сотрудников бухгалтерий предприятий также способствуют тому, что в качестве системы организации электронной оплаты предпочтение отдается банкам. Обзор платежных систем в сети Интернет показал, что региональные операторы традиционной телефонной связи и интернет-операторы не очень активно используют системы электронной оплаты услуг через Сеть (рис. 5 и 6). Данное обстоятельство можно объяснить тем, что на протяжении долгого времени рынок услуг традиционной телефонии был монополизирован, и компании не видели необходимости в освоении новых средств оплаты. Однако рост количества интернет-операторов и компаний сотовой связи (а также развитие программных систем передачи голоса по IT-каналам) создает реальную конкуренцию в области услуг междугородной и международной телефонии. Выход на региональные рынки крупнейших федеральных интернет-провайдеров, уже принимающих оплату посредством электронных платежных систем, тоже снижает конкурентоспособность региональных операторов связи. Эти факты свидетельствуют о необходимости проведения мероприятий по сохранению абонентской базы, не говоря уже о ее наращивании. Одним из таких мероприятий является применение систем взаиморасчетов через Интернет, так как пользователи Сети представляют платежеспособный сегмент абонентской базы и, кроме того, привлечением этой же аудитории активно занимаются столичные интернет-операторы. Региональным операторам связи можно рекомендовать использовать наряду с платежами через интернет-банкинг системы «электронной наличности», как наиболее гибкие и распространенные среди интернет-пользователей платежные инструменты. Сеть их постоянно увеличивается за счет расширения сети платежных терминалов. К тому же эти инструменты, как показали результаты исследования, получили наибольшее распространение среди операторов связи в мегаполисах Российской Федерации. Для охвата наибольшего числа потенциальных клиентов также можно порекомендовать уже созданные операторами в своих регионах сети распространения телефонных карт для реализации скрэтч-кард внедряемых систем электронной оплаты. В качестве примера на рисунке 7 представлена информация о результатах внедрения в Астраханском филиале ОАО «ЮТК» системы расчета за услуги связи посредством электронных денег «Яндекс.Деньги». За четыре месяца применения данной системы сумма оплат увеличилась почти в полтора раза. Главная страница / Архитектура отрасли |